我的买房日记（4）——我要怎么用公积金

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我没想到了解公积金，帮我打开了新世界的大门。

买房，如果不出意外应该是大部分人这辈子最大的一笔开支，也是必走的一步。那如何筹措资金？都有哪些渠道呢？就需要仔细整理一下了。

要么商业贷款，要么公积金贷款

我做为资深网游玩家，各种类型的网游基本都是来者不拒，多年网游经验让我形成了一个习惯，碰到一个新游戏，了解游戏规则、游戏背景、机制特点很重要，这对提升游戏体验效果显著，所以买房我也是这么开始的。

刚开始为了买房，了解贷款的时候，我以为贷款是缺钱而不得已的选择，这应该是得益于我初中语文老师有颗演员的心。当初上《白毛女》这段歌剧节选课文的时候，老师演的“喜儿”真是太撕心裂肺了，对有表演欲的人我是理解的，就算全班不论男女都要当一把“杨白劳”，而我要一直做“黄世仁”也是积极配合的，我只是很抵触对男“喜儿”表现男女兴致，何况要表演40多遍，一言难尽啊。基于这个背景，贷款借钱这事我有阴影！

买房贷款有两种基本形式，一种是住房商业贷款，一种是住房公积金贷款。根据2015年8月26日中国人民银行的决定，商业贷款五年以上的基准利率是4.9%，公积金贷款五年以上的基准利率是3.25%。很明显，住房公积金贷款比商业贷款利率低，但住房公积金贷款，有一个公积金贷款额度上限和当地城镇户口的限制。

而公积金贷款额度的计算，还要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。（来自百度百科）

这限制多到让我有点炸毛，几个意思啊？这公积金贷款到底是福利还是折磨啊？

组合贷款是必然

其实都不是，有历史原因。

中国的公积金制度是参考新加坡的“中央公积金”制度建立的。

新加坡中央公积金制度建立于1955年，当时新加坡还是英国殖民地，生活困苦居住条件差，失去工作生活就没了保障，殖民政府为了改善这一状况，于是建立了中央公积金制度，是一种强制性长期储蓄制度。1965年新加坡独立后，新加坡政府继承了这一制度并加以改善，延续至今。

而中国的公积金制度出发点，和新加坡的中央公积金制度有很大不同。

在中国还是计划经济未曾开放市场经济的年代，住房是单位集体分配的（无限向往）。在进入中国引入市场经济和国际逐渐接轨的阶段，为了符合国际惯例将住房商品化，普及民众的金融知识，满足部分居民的住房融资需求，中国的住房公积金制度诞生了。

对比中国和新加坡的经济体量，住房公积金这一强制储蓄制度的局限性，随着时间推移越来越明显（基于我个人表叙能力和日记出发点所限，在这就不详述了）。

因为住房公积金额度限制，以现在广州房价水平，想要全部住房公积金贷款买房是肯定不可能的，那么同时选择商业贷款和住房公积金贷款就是必然的了。

组合贷款：

是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款。（来自百度百科）

公积金也是个人理财的选择

回到贷款和借钱这事。

借钱，其实是人与人的资金往来，有应急的特点。而贷款，是花未来的钱。这其中的差别很有意思，有相对完整理财认知的人应该很好理解，但是像我一样还没有建立理财观念，把买房当作积极生活动力的人，很是新颖。

为了把花未来的钱和理财建立联系，我设想了一个情景。

如果今天的鲜猪肉价格是10元/斤，我本来一天吃一斤就够了，但心血来潮想吃卤肉，于是我一次多买了5斤，也就是花了60元买了六斤猪肉和10元钱的卤料，可出乎意料的是，三天后因为各种原因猪肉价格涨到了25元/斤，而我冰箱里还有两斤做好的卤肉，减去四块钱卤料和20元猪肉成本，那我手里的两斤卤猪肉不就增值了26元钱吗？

那现在，我为了买房通过组合贷款200万，也就是将我未来的200万挪到现在，在中国持续稳定发展的背景下，未来正常的通货膨胀是可以预见的，也就是“猪肉涨价”。我等于是提前将未来的“猪肉”，通过买房这样的“保鲜处理”增值了。而全款买房，是用现在的钱，通过买房把“猪肉”做“保鲜处理”保值了。

这么一想，让我这种没有理财观念的人，一下就毛塞顿开了。

虽然现在因为住房公积金贷款的局限性，各地公积金管理制度有差异，社会舆论诟病已久。

但就个人而言住房公积金贷款还是个人理财最好的选择。

总结

1、 贷款和借钱是两码事。

2、 因为住房公积金额度限制，组合贷款是必然选择。

3、 有详细计划的贷款，是个人理财关键。

4、 以理财为出发点，理想情况下，贷款买房优于全款买房。

买房日记，从月入五千开始，我的买房实操手册。